Wat is een hypotheek? | Hypotheek uitleg
Een hypotheek is een lening waarbij een gebouw, meestal een huis, als onderpand dient. Als u niet aan de aflossingssom kunt voldoen heeft de geldschieter het recht om je onderpand, oftewel huis, te verkopen. Meestal geschiet dit met een executieverkoop waardoor een aanzienlijk lager bedrag wordt betaalt dan het huis werkelijk waard zou zijn geweest. Het bedrag dat de bank dan ontvang bij zo’n executieverkoop ligt meestal rond de 75% van de werkelijke waarde.
Een hypotheek bestaat uit drie stappen: geld lenen, verzekeringsdekkingen, aflossing of vermogensopbouw. Deze drie stappen worden hieronder besproken.
Geld lenen bij een hypotheek
Je leent het geld voor een huis. Degene die het huis verkoopt wil het geld direct hebben. Omdat niet veel mensen dat hebben, maken de meeste mensen bij het kopen van een huis gebruik van een hypotheek. De bank leent het geldbedrag aan jou. Dit geldbedrag moet natuurlijk ook weer worden terugbetaald. Gelukkig is daar 30 jaar de tijd voor. De looptijd bij elke soort hypotheek is altijd hetzelfde.
Over het geleende bedrag betaalt je natuurlijk rente. Deze rente is afhankelijk van de economische situatie. Bij een tijd van hoge inflatie zal de rente ook hoog zijn. De rente bij een hypotheek is altijd variabel. Dit houdt in dat de rente elke drie of vijf jaar verandert.
Verzekeringsdekking
Je kunt verzekeringen afsluiten voor arbeidsongeschiktheid, overlijden en werkloosheid. Mocht je met een van die dingen te maken krijgen dan komt je niet in de schulden vanwege de hypotheek. Als je zelf geen schuld heeft aan arbeidsongeschiktheid of werkloosheid, dan krijgt je het bedrag terug. Bij een overlijdensrisicoverzekering wordt het bedrag van de hypotheek kwijtgescholden indien je overlijdt. Zo zadelt je je naasten niet op met problemen indien je komt te overlijden. Bedenk wel dat deze verzekeringen ook flink wat geld kosten. Enkele duizenden euro’s per jaar is gemiddeld het bedrag voor alle verzekeringen bij elkaar. Natuurlijk kun je zelf kiezen welke verzekeringen je precies neemt, al is een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek in sommige gevallen wel verplicht.
Aflossing of vermogend opbouwen
Je kunt de hypotheek aflossen door vaste aflossingstermijnen of door het opbouwen van een vermogen. Het vermogen kan opbouwt worden door middel van beleggingen. Je ontvangt over dit vermogen dan ook weer spaarrente. Dit weegt alleen nooit op tegen de rente over de hypotheek. Als dat vermogen groot genoeg is, dan wordt de hypotheek direct afbetaald. Je profiteert zo van veel fiscale voordelen. Als je zo snel mogelijk van je hypotheek af wilt zijn, dan is het verstandig om te kiezen voor de lineaire hypotheek. Je betaalt dan per maand een vast bedrag aan aflossing, en een deel aan rente. De hypotheek aflossing gaat dan per maand, zo wordt het bedrag dat je schuldig bent aan de bank elke maand steeds kleiner.